Lisätietoja asuntolainoista: asuntolainat toimivat, erityyppiset asuntolainat ja mikä määrittää asuntolainakorot

Kodin ostaminen voi olla pitkä ja vaikea prosessi kodin ostokustannusten vuoksi. Harvat ihmiset voivat maksaa kodeista etukäteen, minkä vuoksi pankit ja muut lainanantajat tarjoavat tietyntyyppistä lainaa kiinteistöjen kohtuuhintaisuuden lisäämiseksi - tätä lainaa kutsutaan asuntolainaksi.

Hyppää osioon

• Mikä on asuntolaina?
• Asuntolainojen toiminta neljässä vaiheessa
• Mitkä ovat kiinnelajityypit?
• 3 Asuntolainan olennaiset osat
• Mikä määrittää asuntolainakorot?
• Haluatko oppia lisää taloustieteestä?
• Lisätietoja Paul Krugmanin MasterClassista

Nobel-palkittu taloustieteilijä Paul Krugman opettaa sinulle talousteorioita, jotka ohjaavat historiaa, politiikkaa ja auttavat selittämään ympäröivää maailmaa.

Mikä on asuntolaina?

Asuntolaina on laina, jonka otat pankilta, luottoyhteisöltä tai muulta asuntolainanantajalta maksamaan kodista tai muusta omaisuudesta. Kun otat asuntolainaa, laitat pala kiinteistöä vakuudeksi ja suoritat kuukausimaksut varmistaaksesi omaisuuden omistuksesi.

Asuntolainojen toiminta neljässä vaiheessa

Kun useimmat ihmiset päättävät ostaa uuden kodin, heillä ei ole pankkitilillään tarpeeksi rahaa ostaa talo etukäteen. Säästämisen sijaan kodin ostajat menevät asuntolainan myöntäjälle. Näin asuntolaina toimii:

1. Luotonantaja suostuu lainaan heille talon rahat, ja lainanottaja suostuu maksamaan käsirahan (lainan alkuosan etuosa) ja maksamaan sitten asuntolainan takaisin kuukausittain erissä tietyn ajanjakson ajan plus kiinnostuksen kohde.
2. Kun lainanottaja ottaa asuntolainan taloon, he voivat muuttaa kotiin - mutta asunnon teko on asuntolainanantajan hallussa.
3. Kun lainanottaja on suorittanut lainan maksamisen, asuntolainanantaja antaa heille asiakirjan, ja he omistavat nyt talon.
4. Toisaalta, jos lainanottaja laiminlyö asuntolainan maksun, asuntolainan myöntäjä voi ottaa kiinteistön ja myydä sen kattamaan jäljellä olevat lainakustannukset (markkinoiden sulkeminen).

Vaikka kodin ostajat käyttävät ensimmäistä asuntolainaa auttaakseen heitä ostamaan talon, on tosiasiallisesti mahdollista ottaa toinen asuntolaina, joka lainaa talon arvon ja ensimmäisen asuntolainan määrän välistä eroa vastaan ​​(tätä eroa kutsutaan kodin omaksi pääomaksi). Jos esimerkiksi kotisi arvo on 350 000 dollaria ja asuntolainasaldo on 200 000 dollaria, on olemassa 150 000 dollarin ero, jota voit mahdollisesti lainata kiinnittämällä joko asuntolainan tai oman pääoman luottolimiitin kautta.

Mitkä ovat kiinnelajityypit?

Asuntolainoja on useita erilaisia, joista jokaisella on etuja ja haittoja. Yleisimmät kiinnitykset ovat:

• Kiinteäkorkoiset asuntolainat . Nämä asuntolainat tarjoavat kiinteän koron, mikä tarkoittaa, että lainanottajat maksavat saman kuukausikorkon koko lainan elinkaaren ajan. Suurin osa koronmaksuista on 15, 20 tai 30 vuotta - useimmat pidemmän aikavälin asuntolainat tarjoavat matalammat korot, mutta ovat yleensä suurempia investointeja, koska enemmän vuosia tarkoittaa enemmän korkomaksuja. FRM: t ovat luotettava asuntolaina ja vähiten riskialtis sijoitus.
• Säädettävissä olevat asuntolainat (ARM) . Nämä asuntolainat tarjoavat vaihtelevia korkoja, mikä tarkoittaa, että korko voi nousta tai laskea, kun maksat sitä takaisin markkinoiden koroista riippuen. Joillakin ARM-korkoilla on kiinteä alkuperäinen korko muutaman ensimmäisen vuoden ajan, minkä jälkeen ne ovat säädettävissä sen jälkeen. Kaiken kaikkiaan ARM: t ovat riskialttiimpia kuin FRM: t, koska korot voivat nousta merkittävästi lainan aikana, mutta ne ovat silti suosittuja, koska ARM: n korot ovat usein matalampia kuin FRM: t.

On olemassa useita vähemmän tavanomaisia ​​asuntolainoja, jotka ovat hyviä tietyille ihmisille tai tilanteille:

• Korolliset kiinnitykset . Näiden avulla voit maksaa vain korot - hyvä ihmisille, jotka aikovat myydä kiinteistön lyhyellä aikavälillä ja maksaa asuntolainan rahalla.
• Lainat nostettavat asuntolainat . Niiden avulla voit jälleenrahoittaa olemassa olevan asuntolainan toiseen asuntolainaan ja ottaa eron käteisenä - jotkut ihmiset käyttävät näitä maksamaan suurista kuluista, kuten opintolainoista.
• VA-lainat . Nämä ovat erityisiä kiinnityksiä, joita tarjotaan veteraaneille ja palvelun jäsenille.
• FHA-lainat . Näitä tarjotaan pienituloisille lainanottajille.
• Käänteiset kiinnitykset . Nämä ovat vanhusten käytettävissä, ja niiden avulla voit lainata verovapaasti omaa pääomaa vastaan.

MasterClass

Ehdotettu sinulle

Verkkotunnit, joita opettaa maailman suurimmat mielet. Laajenna tietosi näissä luokissa.

Opettaa taloutta ja yhteiskuntaa

Opettaa muotibrändin rakentamista

Opettaa tutkivaa journalismia

Opettaa muotisuunnittelua

3 Asuntolainan olennaiset osat

Asuntolainoissa on kolme pääkomponenttia:

1. Rehtori . Pääoma on luku, joka edustaa jäljellä olevaa rahamäärää, jonka olet vielä velkaa lainassasi. Toisin sanoen, se on alkuperäinen lainasumma miinus maksut, jotka olet jo suorittanut koko laina-ajan.
2. Kiinnostuksen kohde . Asuntolainakorot ovat pääoman lisäksi maksettava ylimääräinen raha, jonka maksat luotonantajalle vastineeksi siitä, että he lainaa sinulle rahaa. Korkosi vaihtelee lainan vuosikoron (vuosikoron) mukaan.
3. Escrow-tili . Escrow-tilit ovat yleensä valinnaisia ​​tilejä, jotka voit rahoittaa kuukausittain asuntolainamaksuilla maksamaan esimerkiksi kiinteistöveroista ja asunnon omistajan vakuutuksista.

Mikä määrittää asuntolainakorot?

Ajattele kuin ammattilainen

Nobel-palkittu taloustieteilijä Paul Krugman opettaa sinulle talousteorioita, jotka ohjaavat historiaa, politiikkaa ja auttavat selittämään ympäröivää maailmaa.

Vaikka kiinnitykset ovat enimmäkseen hyvin määriteltyjä ja standardoituja lainatyyppejä, on olemassa muutamia tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa sinulle tarjottaviin maksuihin:

• Ennakkomaksun koko . Ennen kuin aloitat kuukausittaisten asuntolainojen maksamisen, suoritat käsirahan. Tämä tarkoittaa, että maksat sovitun määrän rahaa etukäteen lainan takaamiseksi. Suuremmat käsirahat tarkoittavat, että sijoitus on vähemmän riskialtista luotonantajalle, joten ne tarjoavat usein parempia korkoja kuin jos maksat pienen käsirahan. Jos suoritat käsirahan, joka on alle 20 prosenttia kodin hinnasta, joudut yleensä maksamaan asuntolainavakuutuksesta lainanantajan suojaamiseksi maksukyvyttömyydeltä: joko yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) tai kiinnelainavakuutusmaksu (MIP).
• Luotto-pisteet . Luottopisteesi on arvio luottohistoriastasi sen selvittämiseksi, oletko luotettava lainanottaja eli onko sinulla kokemusta lainasta luottokorteilla ja maksatko lainasi ajallaan. Ihmiset, joilla on korkeat luottopisteet, voivat saada paremmat korot asuntolainoille, kun taas heille, joilla on alhaisemmat luottopisteet, saatetaan saada korkeampi korko.
• Lainamarkkinat . Lainamarkkinat ovat osa luotonantoa ja luotonantoa, ja ne vaihtelevat talouden muutosten kanssa: inflaatio, deflaatio, asuntomarkkinat sekä hallitusten ja keskuspankkien toteuttama finanssi- ja rahapolitiikka. Vaikka et voi hallita velkamarkkinoita, on olemassa taloudellisia neuvonantajia, jotka voivat ennustaa markkinoita ja suositella parhaita aikoja ostaa.

Haluatko oppia lisää taloustieteestä?

Oppiminen ajattelemaan ekonomistina vie aikaa ja käytäntöä. Nobel-palkinnon saaneelle Paul Krugmanille taloustiede ei ole joukko vastauksia - se on tapa ymmärtää maailmaa. Paul Krugmanin taloustieteen ja yhteiskunnan MasterClassissa hän puhuu periaatteista, jotka muovaavat poliittisia ja sosiaalisia kysymyksiä, mukaan lukien terveydenhuollon saatavuus, verokeskustelu, globalisaatio ja poliittinen polarisaatio.

Haluatko oppia lisää taloustieteestä? MasterClassin vuosijäsenyys tarjoaa yksinoikeudella videotunteja pääekonomisteilta ja strategeilta, kuten Paul Krugman.