Talousneuvojana seuraan asiakkaideni kulutus- ja säästämistottumuksia sekä kansallisia trendejä. Kymmenen vuotta sitten alkaneen laman jälkeen olen nähnyt siirtymisen menojen virtaviivaistamisesta ja velkojen maksamisesta merkittävien autolainojen ottamiseen ( joka ylittää nyt 1,2 T dollaria ). Vaikka olemme olleet pääosin positiivisessa markkinaympäristössä jo monta vuotta ja kuluttajien luottamus ja terveet työmarkkinat ovat tällä hetkellä myönteisiä puolia taloudessa, on tärkeää palata perusasioihin seuraamalla kulutusta ja säästämistä.
Tämä johtuu siitä, että se on avain taloudelliseen turvaan ja vapauteen. Ja yksi asia, josta en ole koskaan kuullut asiakkaan valittavan, on liiallisen rahan säästäminen, varsinkin kultavuosinaan.
Joten miten aloitat viisaan kulutus- ja säästämissuunnitelman? Internetissä ja jopa talousneuvojien keskuudessa on runsaasti ehdotuksia aamulatteen luopumisesta. Mutta asiakkaiden kanssa tekemisissäni vuoden lopun arvioinneissa pyydän heitä harkitsemaan budjettinsa kohteita, kuten sähkölaskua, auton maksua ja suoratoistomedian tilauksia.
On tärkeää huomata, että mitä aikaisemmin aloitat, sitä paremmin voit. Jos esimerkiksi alat rakentaa säästöjäsi 20-vuotiaana, sinun ei vain tarvitse laittaa syrjään joka kuukausi vähemmän kuin jos aloittaisit 30- tai 40-vuotiaana, vaan saat myös suurempia etuja koronkorosta. Yhdistäminen on taloudellinen periaate, jossa vuosittain ansaitsemasi korot vaikuttavat tuleviin korkotuloihin, mikä voi johtaa eksponentiaaliseen kasvuun ajan myötä .
Tässä on kolme erityistä vinkkiä, jotka auttavat sinua arvioimaan kulutus- ja säästämistottumuksiasi ja määrittämään, missä sinun on ehkä tehtävä muutoksia.
Pidä se perus. On joitakin perusasioita, jotka haluat varmistaa, että ne ovat katettu, kuten sekkitililläsi on käytettävissä varoja vähintään kahden kuukauden kulujen maksamiseen. Varmista myös, että sekkitililläsi on tilinylityssuoja, jotta voit välttää tarpeettomat maksut, jos ylität tilin vahingossa. Ja jos olet kiinnostunut löytämään lisää tapoja säästää, maksa luottokorttivelkasi ennen kuin lisäät säästämistäsi.
Luo hätärahasto. Olen sanonut sen ennenkin ja sanon sen uudelleen: Elämää tapahtuu. Talouden laskusuhdanteesta työpaikkasi odottamattomaan menettämiseen tai sairaanhoitolaskuihin onnettomuuden jälkeen, saatat selviytyä paremmin tulevista myrskyistä, jos sinulla on hätärahaston tyyny, joka kattaa 3–6 kuukauden menot.
On parasta varmistaa, että sinulla on nopea pääsy hätärahastoon, jos tarvitset sitä.
Katsoa eteenpäin. Kun olet käsitellyt kaksi edellistä kohdetta, voit keskittyä pitkän aikavälin eläkesäästöihin. Ehdotan, että asiakkaani säästävät vähintään 10–15 prosenttia verojen jälkeisistä tuloistaan. Laskennalliset verotilit, joiden avulla voit odottaa myöhempään ajankohtaan verojen maksamista koroista tai tilin kasvusta ansaitsemastasi rahasta (oletettavasti silloin, kun olet eläkeiässä ja sinulla on siten alempi veroluokka), auttavat tämän tavoitteen saavuttamisessa. Yritä myös hyödyntää kaikkia työnantajasi tarjoamia vastaavia rahastoja koskevia ohjelmia, kuten 401(k)-suunnitelma.
Elämä ei vain tapahdu, vaan se voi myös olla kallista. Säästämisen aloittaminen on paljon helpompaa nuorena ja kun tiedät, mihin säästät. Selvitä tavoitteesi tarkasti, laske, kuinka paljon tarvitset kulujen kattamiseen, ja työskentele edessäsi olevan aikahorisontin kanssa. Tulevaisuudessa kiität nykyistä sinua tänään tekemästäsi suunnittelusta, joka hyödyttää teitä molempia tiellä.
Kristen Fricks-Roman on rahoitusneuvoja Morgan Stanleyn varainhoitoosastossa Atlantassa. Tämän artikkelin sisältämät tiedot eivät ole kehotus ostaa tai myydä sijoituksia. Kaikki esitetyt tiedot ovat luonteeltaan yleisiä, eikä niitä ole tarkoitettu tarjoamaan yksilöllisesti räätälöityjä sijoitusneuvoja. Mainitut strategiat ja/tai sijoitukset eivät välttämättä sovellu kaikille sijoittajille, koska tietyn sijoituksen tai strategian sopivuus riippuu sijoittajan yksilöllisistä olosuhteista ja tavoitteista. Sijoittamiseen liittyy riskejä, ja sijoittaessasi on aina mahdollisuus menettää rahaa. Tässä esitetyt näkemykset ovat kirjoittajan näkemyksiä, eivätkä välttämättä heijasta Morgan Stanley Wealth Managementin tai sen tytäryhtiöiden näkemyksiä. Tämän julkaisun sisältämät tiedot on saatu luotettavina pidetyistä lähteistä, mutta emme takaa niiden tarkkuutta tai täydellisyyttä. Morgan Stanley ja sen talousneuvojat eivät tarjoa vero- tai oikeudellista neuvontaa. Ennen sijoittamista sijoittajan tulee harkita, ovatko vero- tai muut edut saatavilla vain sijoittajan kotivaltion 529 korkeakoulusäästösuunnitelmaan sijoitetuille sijoituksille. Sijoittajien tulee lukea huolellisesti ohjelmatiedote, joka sisältää lisätietoja sijoitusvaihtoehdoista, riskitekijöistä, maksuista ja kuluista sekä mahdollisista veroseuraamuksista ennen 529-suunnitelman ostamista. Voit hankkia kopion ohjelman julkistamislausunnosta 529-suunnitelman sponsorilta tai talousneuvojaltasi. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, SIPC:n jäsen. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
